W twoich rękach

Ubezpieczenie na życie staje się jedną z coraz bardziej popularnych metod zabezpieczenia swoich bliskich, a zarazem coraz mocniej promowanym produktem bankowym. To prawda, że statystycznie długość życia się wydłuża, ale też pojawiają się choroby tzw. cywilizacyjne, większa jest też groźba wypadków komunikacyjnych. W razie takich niespodziewanych okoliczności polisa gwarantuje, że rodzina nie znajdzie się nagle w kłopotliwej sytuacji finansowej.

Zresztą polisa to nie tylko możliwość ubezpieczenia się na życie, ale także na przyszłe lata na emeryturze. Możliwe jest także połączenie oferty ubezpieczeniowej z inwestycyjną. W tym pierwszym przypadku w grę wchodzi tzw. polisa na życie i dożycie. Wpłacana składka dzielona jest na część gwarantującą wypłatę w razie śmierci oraz drugą, z której gromadzone fundusze zaczniemy otrzymywać po ukończeniu określonego wieku – zazwyczaj od 60 lub 65 roku życia. Z kolei polisa, która umożliwia jednoczesne oszczędzanie to tzw. polisa z funduszem kapitałowym. Wówczas podobnie jak przy poprzedniej polisie część naszej składki przeznaczona jest na wypłatę w razie śmierci, a pozostała na inwestycje funduszowe. Z reguły mamy możliwość zarówno ustalenia, jaka część trafi do funduszy, a także jaki powinien być podział kapitału w ramach samych funduszy – z przeznaczeniem na obligacje, akcje czy jeszcze inne instrumenty. Umowa zostaje zawarta na czas określony. W przypadku tych dwu polis zainwestowane pieniądze wracają do nas, natomiast przy najbardziej podstawowej – polisie na życie – również zawieramy ją na określony czas i wpłacamy określoną stawkę, ale zyskać może tylko rodzina w razie naszej śmierci. Zaletą tego typu polisy jest jednak jej stosunkowo niska cena przy dość przyzwoitej kwocie wypłacanej najbliższym.

Wydaje się więc, że każde z tych rozwiązań ma zalety i każde może zyskać określoną grupę klientów. Przykładowo jeśli w rodzinie jedno z rodziców jest osobą, która zapewnia jej znaczący dochód – np. ojciec pracuje, matka wychowuje dzieci lub też matka samotnie wychowuje potomstwo – ta najprostsza polisa pomoże żonie – dzieciom przetrwać trudny okres po śmierci bliskiego. Z kolei jeśli myślimy, że warto z jednej strony zadbać o rodzinę na nieprzewidziane okoliczności, a jednocześnie pomyśleć o własnym zabezpieczeniu na starsze lata – warto skorzystać z polisy emerytalnej. Natomiast osoby, które chciałyby, żeby ich pieniądze zarabiały, mogą się zdecydować na polisę inwestycyjną – dodatkowo gwarantując rodzinie wypłatę na wypadek niespodziewanych okoliczności.  Warto się zastanowić nad tymi możliwościami.

O decyzję o przyznaniu emerytury należy się starać w ZUS lub KRwłaściwego ze względu na miejsce zamieszkania. Pierwszym krokiem w momencie starania się o emeryturę jest złożenie wniosku. Jeśli wnioskodawca jest urodzony po trzydziestym pierwszym grudnia tysiąc dziewięćset czterdziestym ósmym roku musi wniosek złożyć sam a jeśli urodził się przed tą datą wniosek w jego imieniu może złożyć w jego imieniu płatnik składek. W momencie składania wniosku o emeryturę należy przedstawić dokumenty takie jak te które wskazują okresy podlegania ubezpieczeniom społecznym i o wysokości zarobków. Dokument potwierdzający wysokość zarobków wystawia zakład pracy na druku ZUS – Rp 7. Wysokość zarobków może być również dokumentowana za pomocą legitymacji ubezpieczeniowej, dane te mogą być umieszczone w umowie o pracę, w piśmie o powołaniu lub mianowaniu, w innych pismach które określają wysokość wynagrodzenia. Wysokość wynagrodzenia może być również przedstawiona jako potwierdzoną przez archiwum dokumentację płacową. Podstawą wymiaru emerytury są wyliczenia z dziesięciu kolejnych lat, z ostatnich dwudziestu lat poprzedzających bezpośrednio rok w którym jest złożony wniosek o emeryturę. Podstawa wymiaru składek stanowi podstawę do naliczenia wysokości emerytury. Na wniosek wyliczenie podstawy wymiaru świadczenia może być wyliczone na podstawie wymiaru składek z dwudziestu lat wybranych z całego okresu podlegania ubezpieczeniu. Jeśli osoba składająca wniosek o emeryturę pobierała świadczenie przedemerytalne na podstawie przepisów o zatrudnieniu i przeciwdziałaniu bezrobociu do ustalenia podstawy wymiaru emerytury przyjęta będzie zwloryzowana podstawa wymiaru emerytury lub podstawa wymiaru ustalona na nowo. Przy wyliczeniach podstawy wymiaru świadczenia przyjmuje się jedynie te składniki wynagrodzenia od których były naliczane składki, wysokość wynagrodzeń z tytułu niezdolności do pracy, zasiłków: chorobowego, macierzyńskiego, opiekuńczego, świadczenia rehabilitacyjnego, zasiłku wyrównawczego.

Zakład Ubezpieczeń Społecznych, z co miesięcznej pensji zabiera dużą część na naszą przyszłą emeryturę. Tak naprawdę to do końca nie wiadomo, czy dla młodego pokolenia, które dopiero rozpoczyna życie zawodowe starczy pieniędzy na wypłatę emerytury. Osoby, które urodziły się przed 1 styczniem 1949 roku posiadają prawo do świadczenia emerytalnego po uzyskaniu odpowiedniego wieku, który dla Pań wynosi minimum 60 lat, a dla Panów 65 lat. Ważne jest również, aby pani miały przepracowane 20 lat, a Panowie minimum 25 lat okresu składkowego. Jest również możliwość przejścia na wcześniejszą emeryturę, lecz nie prędzej niż przed ukończeniem 55 lat i 30 lat pracy w przypadku Pań, a Panowie muszą mieć skończone 60 lat i przepracowane 35 lat. Można również starać się o wcześniejszą emeryturę, jeśli mamy przepracowane wymagane lata, ale nieosiągnięty wymagany wiek. Jest to możliwe tylko wtedy, gdy ZUS podejmie decyzję, iż jesteśmy całkowicie niezdolni do pracy. Deską ratunku pozostaje II filar, który w naszym państwie jest obowiązkowy. Składki są odprowadzane razem z wynagrodzeniem. Tu nie jesteśmy skazani na jedną firmę, ani instytucję finansową. Mamy możliwość wyboru, jeśli tylko tego chcemy. Jeżeli mało nas to obchodzi, do kogo trafią nasze pieniądze możemy tę decyzję pozostawić losowaniu. Firmę możemy bez kosztów zmieniać, co dwa lata. Pieniądze w tym czasie są obracane przez firmę, która może je inwestować i wyrabiać dla nas dodatkowy zysk. Trzeba również zdawać sobie z tego sprawę, że mogą pojawić się straty. Dlatego właśnie warto wybrać firmę, która ma stałą pozycję na rynku. Co roku są rankingi najbardziej opłacalnych firm, co daje nam możliwość ulokować nasze pieniądze w solidnym przedsiębiorstwie. Raz do roku powinniśmy otrzymywać informację o tym, co się dzieje z naszymi pieniędzmi i z jakim skutkiem. To jest tak zwany biling roczny, który podsumowuje wszystkie działania firmy. Przystąpienie i zmianę firmy w dzisiejszych czasach można wykonać przez internet lub wysyłając wiadomość SMS. Jest to dodatkowy argument za tym, aby dokładniej przyjrzeć się firmą, a jest ich bardzo wiele na naszym rynku.

Emerytura to świadczenie pieniężne jakie uzyskuje się od Zakładu Ubezpieczeń Społecznych lub Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego po osiągnięciu ściśle określonego wieku i przepracowaniu odpowiedniej ilości lat. Na emeryturę odprowadza się składki do ZUS lub KRUS. Wysokość emerytury dla osób urodzonych po tysiąc dziewięćset czterdziestym dziewiątym roku zależy od ilości zgromadzonego kapitału na indywidualnym kacie emerytalnym. W Polsce wiek emerytalny dla kobiet wynosi sześćdziesiąt lat a dla mężczyzn sześćdziesiąt pięć lat. Emerytury dla rolników wypłaca KRUS a dla pozostałych pracujących ZUS. Mamy trzy filary ubezpieczenia. Z filara pierwszego wypłaty realizuje ZUS lub KRUS. Obowiązkowe składki do ZUS wynoszą dziewiętnaście przecinek pięćdziesiąt dwa procenty wynagrodzenia brutto. Uprawnienia emerytalne nie są dziedziczone. Drugi filar to otwarty fundusz emerytalny który jest funduszem który inwestuje środki które trafiają co miesiąc przekazywane z ZUS. Kapitał pracuje na przyszłą emeryturę i w ograniczonym zakresie może być dziedziczony. Trzeci filar to indywidualne konto emerytalne które obejmuje pracownicze programy emerytalne oraz indywidualne konta emerytalne. Są to dobrowolne programy oszczędzania na przyszłą emeryturę. Trochę inaczej wygląda sprawa emerytury dla rolników wypłacanej z KRUS. Rolnik aby otrzymał emeryturę musi mieć wiek emerytalny (taki sam jak ubezpieczonych w ZUS) i musi być ubezpieczony w KRUS co najmniej przez dwadzieścia pięć lat. Emerytura rolnicza składa się z części składkowej (wypłacanej stale) oraz części uzupełniającej której wypłata uzależniona jest od zaprzestania prowadzenia działalności rolniczej. Ostatnimi czasy coraz częściej mówi się o podwyższaniu progu wieku od którego zależy przechodzenie na emeryturę. Miałoby to wyglądać w ten sposób że co roku stopniowo podwyższało by się wiek emerytalny kobiet aż do zrównania z wiekiem mężczyzn. To działanie miałoby zwiększyć wysokość emerytur kobiet. Reformy mają również objąć KRUS.

W momencie gdy zapadnie decyzja o ubezpieczeniu siebie lub swego majątku należy zapoznać się z propozycjami różnych firm ubezpieczeniowych gdyż mają one różne propozycje. Firmy ubezpieczeniowe oferują różne zniżki i ulgi oraz polisy. Nie raz może się tak zdarzyć że różne firmy za ten sam zakres ubezpieczenia pobierają różne prowizje i opłaty. Bardzo ważny jest zakres ubezpieczenia. Jeśli wybieramy się za granicę podstawowym rodzajem ubezpieczenia są: ubezpieczenia kosztów leczenia, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenie bagażu oraz ubezpieczenie assistance. W przypadku gdy wybieramy się w góry ubezpieczenie powinno obejmować na przykład koszty leczenia za granicą, koszty transportu, koszty poszukiwania i ratownictwa górskiego, Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków, OC za szkody wyrządzone osobom trzecim oraz usługi Assistance. Ubezpieczenia na wypadek śmierci może mieć funkcję ochronną lub łączyć ją z oszczędzaniem. Zapewnia ona w wypadku śmierci osoby ubezpieczonej rodzinie i osobom pozostającym na utrzymaniu świadczeń a w przypadku wyższej składki można uzyskać wyższe świadczenie w chwili dożycia do określonego wieku lub jeśli zrezygnuje się z ubezpieczenia. Ubezpieczenia majątkowe mogą być osobowe lub majątkowe. Ubezpieczenia majątkowe dzieli się na ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej oraz ubezpieczenia mienia. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej ochrania opłacającego składki w momencie gdy wyrządzi on komuś szkodę i będzie zobowiązany do naprawienia tej szkody. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu. Odszkodowania OC mogą być dobrowolne lub przymusowe. Ubezpieczenie mienia zapewnia zabezpieczenie na wypadek zniszczenia lub utraty. Tego rodzaju ubezpieczenie obejmuje budynki, mieszkania, maszyny, wyposażenie warsztatów. Ubezpieczeniem komunikacyjnym jest AC czyli Auto Casco. Jest to ubezpieczenie dobrowolne zawierane przez podpisanie umowy. Ostatnim rodzajem ubezpieczenia jest OC czyli od odpowiedzialności cywilnej. Dla pewnych grup ubezpieczenie to jest obowiązkowe. Obejmuje ono między innymi właścicieli pojazdów mechanicznych, lekarzy, adwokatów, radców prawnych.