Emerytury

Mity na temat ubezpieczeń

Każdy, kto żyje potrzebuje ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenia na życie ma na celu opiekę nad osobami zależnymi po śmierci opiekuna. Jeżeli nie masz nikogo na utrzymaniu, to prawdopodobnie nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Dotyczy to dzieci i emerytów – oni zwykle nie maja osób, które zależą od ich dochodów, tak, więc ubezpieczenie na życie dla tych grup może w rzadkich przypadkach być korzystne, ale zazwyczaj jest niepotrzebne.
Jestem żywicielem rodziny, więc tylko ja muszę posiadać ubezpieczenie na życie.

Czy zdajesz sobie sprawę, jaki tak naprawdę jest koszt opieki nad dziećmi? Dodaj do tego opiekę nad domem, koszt przygotowywania posiłków, koszt usług domowego księgowego i koszt transportu do szkoły. Z tej listy tylko można zobaczyć, jak małżonek rzeczywiście przyczynia się do budżetu domowego. Szacuje się, że praca niepracującego małżonka warta jest tyle, co pełno etatowy zawód, a czasem nawet i więcej. Z tego powodu ważne jest, aby wykupić ubezpieczenie na życie dla każdego mieszkańca w domu, którego brak dochodów czy jakiegokolwiek innego wkładu spowodowałby trudności finansowe w gospodarstwie domowym.

Pełne ubezpieczenie na całe życie jest najlepszą opcją, ponieważ dostanę powrotem swoje pieniądze

Terminowe ubezpieczenia na życie jest prawdopodobnie najlepszym wyborem dla większości osób. Takie ubezpieczenie zawierane jest na czas określony, na przykład 10-30 lat, za dużo niższą kwotę niż pełne i bezterminowe ubezpieczenie. Najprościej? Zakup terminowe ubezpieczenie a różnice z pełnego ubezpieczenia zainwestuj na koncie emerytalnym. Dowiedz się więcej podstawowych informacji na temat okresowego, bezterminowego czy ubezpieczenia zawieranego na całe życie.

Ubezpieczenie od powodzi nadaje się tylko dla osób mieszkających w okolicy wysokiego ryzyka.

Nie muszę posiadać ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności, ponieważ jeżeli stanę się osobą niepełnosprawną państwo się mną i tak zaopiekuje.

Nie licz, że państwo zadba o wszystkie twoje potrzeby, jeżeli staniesz się niepełnosprawny. Jeżeli twoja niesprawność kwalifikowałaby się do tego, aby uzyskać rentę inwalidzką (a nie każda się do tego kwalifikuje) to i tak musiałbyś jeszcze czekać miesiącami na otrzymanie świadczenia i przejść długotrwały etap kwalifikacyjny.

Z różnych powodów doszło do zmiany sposobu, w jaki rodziny określają swoje potrzeby dochodu. Po kilku dekadach przeważnie dwóch dochodów na jedno gospodarstwo domowe, nastąpił trend powrotu do jedno dochodowego gospodarstwa domowego.

Te jedno dochodowe gospodarstwa są inne niż w minionych czasach. Teraz często widzimy ojców zostających w domu i rodzic, który przebywa w domu posiada inne obowiązki, które były typowe w dawnych czasach. Obecni rodzice zostający w domu zarządzają teraz rachunkami, pełnią rolę taksówkarzy, a czasami nawet są głównymi wychowawcami i nauczycielami swoich dzieci w rodzinach, takich domowe szkoły. Wszystkie te zadania są dodatkiem do tradycyjnych zadań, takich jak przygotowywanie posiłków, usługi pralnicze i opieka nad domem. Wiele rodzin teraz wie, że ubezpieczenie na życie jest ważne dla obojga rodziców w jedno dochodowym gospodarstwie domowym. Nie trudno zauważyć, ile strat finansowych spowodowałaby śmierć rodzica pozostającego w domu. Na przykład, policz ile kosztowałoby rodzinę zapewnienie dziennej opieki nad domem i rodziną, usługi serwisów sprzątających, usługi taksówkowe czy innego rodzaju transportu, usługi codziennego przygotowywania posiłków i opieka nad dziećmi po szkole… i jest to tylko kilka z wielu innych zadań, które wykonuje rodzic pozostający w domu.

Niestety, większość rodzin tylko w minimalnym stopniu ubezpiecza małżonka pozostającego w domu. Rodziny te ufają, iż minimalne ubezpieczenie jest wystarczające, aby móc zapewnić i zadbać o powyżej wymienione zadania, przynajmniej do czasu, kiedy najmłodsze dziecko nie ukończy szkoły. Ale co z emocjonalnymi stratami po śmierci ich codziennego opiekuna? Czy zatrudniona osoba będzie mogła w dostatecznym stopniu zadbać o tego rodzaju potrzeby? Co jeśli pracujący rodzic zda sobie sprawę z konieczności przebywania w domu przez jakiś czas w wyniku takiej sytuacji? Czy ubezpieczenie pokryje wtedy utracone zarobki potrzebne na utrzymanie? Niestety, większość rodzin nie posiada wystarczającego ubezpieczenia na życie mogącego zapewnić pieniądze na takie potrzeby.

Zasiłek chorobowy nie należy się osobom będącym na urlopie bezpłatnym, urlopie wychowawczym lub z przyczyn zawartych w przepisach dotyczących zasad wypłacania świadczeń z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

Zasiłek wyrównawczy należy się osobie ubezpieczonej, która jest pracownikiem z mniejszą sprawnością do pracy, którego pensja została obniżona z powodu poddania się rehabilitacji zawodowej. Jeżeli poddanie się takiej rehabilitacji spowodowana została wypadkiem podczas wykonywania pracy lub w wyniku choroby zawodowej wtedy taki zasiłek wypłacany jest z ubezpieczenia wypadkowego a w innych przypadkach wypłacany jest z ubezpieczenia chorobowego. Zasiłek nie należy się z ubezpieczenia wypadkowego, jeżeli wypadek powstał w skutek naruszenia przez pracownika przepisów dotyczących ochrony zdrowia i życia lub jeśli był w stanie nietrzeźwym.

Świadczenie rehabilitacyjne należy się ubezpieczonemu, który po czasie pobierania zasiłku chorobowego nadal nie może podjąć pracy a dalsze leczenie czy rehabilitacja mogą spowodować odzyskanie całkowitej zdolności do pracy. Świadczenie takie nie należy się osobie otrzymującej rentę z tytułu niezdolności do pracy lub emeryturę. Jak również nie przysługuje osobom otrzymującym zasiłek dla osób bezrobotnych, świadczenie i zasiłek  przedemerytalny czy będącym na urlopie podratowującym stan zdrowia.

Kolejnym obowiązkowym ubezpieczeniem jest Ubezpieczenie Odpowiedzialności Cywilnej czyli OC dla osób posiadających pojazd mechaniczny. Ubezpieczenie to jest rodzajem ubezpieczenia majątkowego. Zakład ubezpieczeń zobowiązany jest wtedy wynagrodzić skutki wyrządzonej szkody osobom trzecim jeżeli osoba ubezpieczona jest zmuszona do ich naprawienia czyli jeśli szkody były wyrządzone z jej winy. Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń ogranicza się do sumy gwarancyjnej czyli kwoty stanowiącej górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń wynikającej z podpisania umowy takiego ubezpieczenia. W niektórych przypadkach określonych w umowie zakład ubezpieczający ma prawo ubiegać się zwrotu poniesionych kosztów.

Ubezpieczenie samochodowe obejmuje obowiązkowe OC (odpowiedzialność cywilna). Dodatkowo można wykupić tak zwane NW, czyli ubezpieczenie dla pasażera, który jest w samochodzie w czasie wypadku lub kolizji. Można również wykupić również dodatkowo AC, które w przeciwieństwie do OC obejmuje wypadki spowodowane przez Ciebie. Autocasco może zawierać dodatkowe ubezpieczenie na wypadek kradzieży samochodu.

Do AC jest możliwość dokupienia Assistance, chociaż coraz więcej firm dodaje je gratis do ubezpieczenia. Cena obowiązkowego OC jest zależna od wielu czynników. Najważniejsze są statystyki wypadków, które określają cenę dla danego pojazdu. Ogólnie przyjęte jest, że samochód, który ma małą pojemność silnika będzie miał mniejsze opłaty. Nie zawsze tak jest. Tak samo, na terenach wiejskich cena ubezpieczenia powinna być niższa. Wszystko zależy od szkodowości. Jeśli najwięcej wypadków i stłuczek miał samochody o małej pojemności silnika, to ceny w danej firmie ubezpieczeniowej wzrosną przy tych modelach. Tak samo przy miastach i powiatach. Jeśli jest więcej stłuczek w danym powiecie, cena ubezpieczenia również wzrośnie.

Przy cenie ubezpieczenia bardzo ważne są zniżki i zwyżki. Zniżki rosną, co roku o 10 %, jeśli tylko w tym czasie nie było żadnych stłuczek i wypadków z naszej winy. Maksymalnie można uzyskać 50 % zniżki plus 5 % za kontynuację ubezpieczenia w danej firmie i 5 % za jednorazową wpłatę (za cały rok). W zależności od szkody spowodowanej przez nas, firma ubezpieczeniowa może odebrać nam, nasze wypracowane zniżki. Mniej sympatyczne są zwyżki. To są dodatkowe procenty doliczane do standardowej ceny ubezpieczenia samochodu. Najczęściej dodatkowe opłaty otrzymują młodzi kierowcy. W zależności od firmy, może to być wiek do 25 lat, 27 i nawet 30 lat. Tak samo, jeśli kierowca ma krótko prawo jazdy może mieć do zapłaty zwyżkę. Ubezpieczenie samochodu jest bardzo potrzebne w dzisiejszych czasach. Na ulicach można spotkać wielu nieodpowiedzialnych kierowców i dlatego mają ubezpieczenie możemy czuć się bezpieczniej, że nie musimy pokrywać kosztów naprawy z własnej kieszeni. Firma ubezpieczeniowa zrobi kosztorys szkody i zawiezie samochód do warsztatu lub wypłaci nam należne pieniądze, które pokryją koszt naprawy pojazdu.

Jeżeli chodzi o pozostałe części systemu emerytalnego, który funkcjonuje w naszym kraju, to oczywiście drugi filar oraz trzeci filar ubezpieczenia emerytalnego. Jeżeli chodzi na przykład o drugi filar, czyli przynależność do Otwartego Funduszu Emerytalnego, to oczywiście jest ona obowiązkowa, jednakże każda osoba pracująca ma możliwość wyboru konkretnego OFE, dzięki czemu można mieć realny wpływ na swoje składki ubezpieczeniowe na fundusz emerytalny. Co więcej nasze prawo dopuszcza także możliwość zmiany OFE co dwa lata, natomiast jeżeli osoby podejmujące pracę same nie zadeklarują swojej przynależności do konkretnego OFE, to jest ono im wybierane w drodze losowania, co jednak może nieść za sobą pewne ryzyko,. gdyż nigdy nie mamy pewności do jakiego OFE trafimy.

Jeżeli chodzi natomiast o środki, które są przez OFE zbierane i pomnażane ( przynajmniej z założenia ), to są one przekazywane do OFE z ZUSu, a konkretniej ze składek na ubezpieczenie społeczne, które odprowadzane są co miesiąc z naszej pensji na pierwszy filar, więc jeżeli chodzi o nasze działania, to jedyne co musimy zrobić, jest to wybranie najlepszego dla nas Funduszu Emerytalnego. Tak naprawdę to jest to jak najbardziej realny kapitał, który pracuje na naszą przyszłą emeryturę, ponieważ OFE mają za zadanie inwestować i pomnażać nasze pieniądze odprowadzane ze składek pierwszego filara. Co więcej warto jest także pamiętać o tym, że składki na ubezpieczenie emerytalne, które są wpłacane na drugi filar są wolne od podatku dochodowego, a także podlegają one dziedziczeniu, choć jedynie w stopniu ograniczonym.

Ostatnim elementem systemu emerytalnego jest oczywiście tak zwany trzeci filar, do którego przynależność nie jest jednak obowiązkowa. III filar obejmuje tak zwane pracownicze programy emerytalne ( PPE ), a także i indywidualne konta emerytalne ( IKE ) i a trzeci filar kwoty odprowadzane są nie tylko dobrowolnie, ale także w dobrowolnych kwotach, co może być dla wielu osób naprawdę bardzo atrakcyjnym rozwiązaniem, szczególnie jeżeli wiedzą one, że ich emerytura z państwa nie będzie niestety zbyt wysoka.