Emerytury

W twoich rękach

Ubezpieczenie na życie staje się jedną z coraz bardziej popularnych metod zabezpieczenia swoich bliskich, a zarazem coraz mocniej promowanym produktem bankowym. To prawda, że statystycznie długość życia się wydłuża, ale też pojawiają się choroby tzw. cywilizacyjne, większa jest też groźba wypadków komunikacyjnych. W razie takich niespodziewanych okoliczności polisa gwarantuje, że rodzina nie znajdzie się nagle w kłopotliwej sytuacji finansowej.

Zresztą polisa to nie tylko możliwość ubezpieczenia się na życie, ale także na przyszłe lata na emeryturze. Możliwe jest także połączenie oferty ubezpieczeniowej z inwestycyjną. W tym pierwszym przypadku w grę wchodzi tzw. polisa na życie i dożycie. Wpłacana składka dzielona jest na część gwarantującą wypłatę w razie śmierci oraz drugą, z której gromadzone fundusze zaczniemy otrzymywać po ukończeniu określonego wieku – zazwyczaj od 60 lub 65 roku życia. Z kolei polisa, która umożliwia jednoczesne oszczędzanie to tzw. polisa z funduszem kapitałowym. Wówczas podobnie jak przy poprzedniej polisie część naszej składki przeznaczona jest na wypłatę w razie śmierci, a pozostała na inwestycje funduszowe. Z reguły mamy możliwość zarówno ustalenia, jaka część trafi do funduszy, a także jaki powinien być podział kapitału w ramach samych funduszy – z przeznaczeniem na obligacje, akcje czy jeszcze inne instrumenty. Umowa zostaje zawarta na czas określony. W przypadku tych dwu polis zainwestowane pieniądze wracają do nas, natomiast przy najbardziej podstawowej – polisie na życie – również zawieramy ją na określony czas i wpłacamy określoną stawkę, ale zyskać może tylko rodzina w razie naszej śmierci. Zaletą tego typu polisy jest jednak jej stosunkowo niska cena przy dość przyzwoitej kwocie wypłacanej najbliższym.

Wydaje się więc, że każde z tych rozwiązań ma zalety i każde może zyskać określoną grupę klientów. Przykładowo jeśli w rodzinie jedno z rodziców jest osobą, która zapewnia jej znaczący dochód – np. ojciec pracuje, matka wychowuje dzieci lub też matka samotnie wychowuje potomstwo – ta najprostsza polisa pomoże żonie – dzieciom przetrwać trudny okres po śmierci bliskiego. Z kolei jeśli myślimy, że warto z jednej strony zadbać o rodzinę na nieprzewidziane okoliczności, a jednocześnie pomyśleć o własnym zabezpieczeniu na starsze lata – warto skorzystać z polisy emerytalnej. Natomiast osoby, które chciałyby, żeby ich pieniądze zarabiały, mogą się zdecydować na polisę inwestycyjną – dodatkowo gwarantując rodzinie wypłatę na wypadek niespodziewanych okoliczności.  Warto się zastanowić nad tymi możliwościami.

Emerytura to świadczenie pieniężne jakie uzyskuje się od Zakładu Ubezpieczeń Społecznych lub Kasy Rolniczego Ubezpieczenia Społecznego po osiągnięciu ściśle określonego wieku i przepracowaniu odpowiedniej ilości lat. Na emeryturę odprowadza się składki do ZUS lub KRUS. Wysokość emerytury dla osób urodzonych po tysiąc dziewięćset czterdziestym dziewiątym roku zależy od ilości zgromadzonego kapitału na indywidualnym kacie emerytalnym. W Polsce wiek emerytalny dla kobiet wynosi sześćdziesiąt lat a dla mężczyzn sześćdziesiąt pięć lat. Emerytury dla rolników wypłaca KRUS a dla pozostałych pracujących ZUS. Mamy trzy filary ubezpieczenia. Z filara pierwszego wypłaty realizuje ZUS lub KRUS. Obowiązkowe składki do ZUS wynoszą dziewiętnaście przecinek pięćdziesiąt dwa procenty wynagrodzenia brutto. Uprawnienia emerytalne nie są dziedziczone. Drugi filar to otwarty fundusz emerytalny który jest funduszem który inwestuje środki które trafiają co miesiąc przekazywane z ZUS. Kapitał pracuje na przyszłą emeryturę i w ograniczonym zakresie może być dziedziczony. Trzeci filar to indywidualne konto emerytalne które obejmuje pracownicze programy emerytalne oraz indywidualne konta emerytalne. Są to dobrowolne programy oszczędzania na przyszłą emeryturę. Trochę inaczej wygląda sprawa emerytury dla rolników wypłacanej z KRUS. Rolnik aby otrzymał emeryturę musi mieć wiek emerytalny (taki sam jak ubezpieczonych w ZUS) i musi być ubezpieczony w KRUS co najmniej przez dwadzieścia pięć lat. Emerytura rolnicza składa się z części składkowej (wypłacanej stale) oraz części uzupełniającej której wypłata uzależniona jest od zaprzestania prowadzenia działalności rolniczej. Ostatnimi czasy coraz częściej mówi się o podwyższaniu progu wieku od którego zależy przechodzenie na emeryturę. Miałoby to wyglądać w ten sposób że co roku stopniowo podwyższało by się wiek emerytalny kobiet aż do zrównania z wiekiem mężczyzn. To działanie miałoby zwiększyć wysokość emerytur kobiet. Reformy mają również objąć KRUS.

W momencie gdy zapadnie decyzja o ubezpieczeniu siebie lub swego majątku należy zapoznać się z propozycjami różnych firm ubezpieczeniowych gdyż mają one różne propozycje. Firmy ubezpieczeniowe oferują różne zniżki i ulgi oraz polisy. Nie raz może się tak zdarzyć że różne firmy za ten sam zakres ubezpieczenia pobierają różne prowizje i opłaty. Bardzo ważny jest zakres ubezpieczenia. Jeśli wybieramy się za granicę podstawowym rodzajem ubezpieczenia są: ubezpieczenia kosztów leczenia, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenie bagażu oraz ubezpieczenie assistance. W przypadku gdy wybieramy się w góry ubezpieczenie powinno obejmować na przykład koszty leczenia za granicą, koszty transportu, koszty poszukiwania i ratownictwa górskiego, Następstwa Nieszczęśliwych Wypadków, OC za szkody wyrządzone osobom trzecim oraz usługi Assistance. Ubezpieczenia na wypadek śmierci może mieć funkcję ochronną lub łączyć ją z oszczędzaniem. Zapewnia ona w wypadku śmierci osoby ubezpieczonej rodzinie i osobom pozostającym na utrzymaniu świadczeń a w przypadku wyższej składki można uzyskać wyższe świadczenie w chwili dożycia do określonego wieku lub jeśli zrezygnuje się z ubezpieczenia. Ubezpieczenia majątkowe mogą być osobowe lub majątkowe. Ubezpieczenia majątkowe dzieli się na ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej oraz ubezpieczenia mienia. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej ochrania opłacającego składki w momencie gdy wyrządzi on komuś szkodę i będzie zobowiązany do naprawienia tej szkody. Towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu. Odszkodowania OC mogą być dobrowolne lub przymusowe. Ubezpieczenie mienia zapewnia zabezpieczenie na wypadek zniszczenia lub utraty. Tego rodzaju ubezpieczenie obejmuje budynki, mieszkania, maszyny, wyposażenie warsztatów. Ubezpieczeniem komunikacyjnym jest AC czyli Auto Casco. Jest to ubezpieczenie dobrowolne zawierane przez podpisanie umowy. Ostatnim rodzajem ubezpieczenia jest OC czyli od odpowiedzialności cywilnej. Dla pewnych grup ubezpieczenie to jest obowiązkowe. Obejmuje ono między innymi właścicieli pojazdów mechanicznych, lekarzy, adwokatów, radców prawnych.

Ubezpieczeniu chorobowemu obowiązkowo podlegają pracownicy wszystkich zakładów pracy, osoby odbywające zastępczą służbę oraz  członkowie rolniczych spółdzielni produkcyjnych. Do takiego ubezpieczenia można przystąpić także dobrowolnie na swój wniosek.

Osoby objęte ubezpieczeniem społecznym mają prawo również do różnych zasiłków takich jak: zasiłek pogrzebowy, opiekuńczy, macierzyński, chorobowy, wyrównawczy oraz świadczenie rehabilitacyjne.

Zasiłek pogrzebowy należy się osobie, rodzinie, która pokryła koszty pogrzebu oraz przysługuje też pracodawcy, gminie, domowi pomocy społecznej, osobie prawnej kościoła lub innego związku wyznaniowego jeżeli pokryły koszty pogrzebu. Zasiłek przysługuje w razie śmierci ubezpieczonego, osobie otrzymującej emeryturę lub rentę oraz w razie zgonu członka rodziny.

Zasiłek opiekuńczy należy się osobie ubezpieczonej, która nie może podjąć pracy z powodu konieczności zajmowania się chorym dzieckiem do 14 roku życia, innym chorym członkiem rodziny oraz, gdy z uzasadnionych przyczyn jest konieczność sprawowania opieki nad zdrowym dzieckiem do ósmego roku życia. Zasiłek ten przysługuje tylko wtedy, gdy nikt inny z rodziny nie może zająć się daną osobą.

Zasiłek macierzyński należy się, która podczas trwania ubezpieczenia chorobowego lub w czasie urlopu wychowawczego urodziła lub przysposobiła dziecko w wieku do 7 lat, w uzasadnionych przypadkach do 10 lat. Zasiłek ten przysługuje również po ustaniu okresu ubezpieczeniowego, w razie gdy ubezpieczenie to zakończyło się podczas ciąży z powodu ogłoszenia upadłości czy likwidacji stanowiska lub zakładu pracy. Należy się również pracownicy zatrudnionej na umowę na czas określony.

Zasiłek chorobowy do takiego zasiłku mają prawo osoby objęte obowiązkowym ubezpieczeniem chorobowym po upływie tzw. czasu wyczekiwania. Osoba taka ma prawo do zasiłku w momencie, gdy minęło minimum  trzydzieści dni nieprzerywanego okresu ubezpieczenia a w przypadku osoby dobrowolnie ubezpieczonej po upływie dziewięćdziesięciu dni.

Ubezpieczenia to temat bardzo ważny dla każdego z nas. Interesuje się tym tematem każdy. Osoba samotna, małżeństwo czy rodzina posiadająca dzieci wszyscy się zastanawiają się co robić, aby dobrze zapewnić przyszłość sobie i swoim bliskim. Przeglądamy oferty wielu funduszy czy firm ubezpieczeniowych i staramy się wybrać ofertę najbardziej nam odpowiadającą.

Ubezpieczenia społeczne razem z pomocą z opieki społecznej są podstawowym założeniem polityki socjalnej każdego państwa. Wyróżniamy kilka rodzajów takich ubezpieczeń między innymi ubezpieczenia emerytalne, rentowe, wypadkowe oraz chorobowe.

Emerytury są to świadczenia wypłacane co miesiąc osobie, która osiągnęła odpowiedni wiek i nie może już pracować. W Polsce na emeryturę mogą przejść kobiety, które ukończyły sześćdziesiąt lat oraz mężczyźni od 65 roku życia. Teraźniejsze ubezpieczenia zostały podzielone na trzy filary dwa z nich czyli pierwszy i drugi są obowiązkowe. Pierwszym filarem zajmuje się Zakład Ubezpieczeń Społecznych, drugi filar to Otwarty Fundusz Emerytalny. Trzeci filar jest to Indywidualne Emerytalne Konto, gdzie dobrowolnie można wpłacać ustalone wcześniej składki czyli inaczej mówiąc jest prywatna renta.

Renta należy się osobie, która w wyniku ciężkiej choroby czy nieszczęśliwego wypadku nie są zdolne do podjęcia pracy. O przyznaniu i długości czasu na jaki renta zostanie przyznana decyduje specjalnie do tego celu wyznaczona komisja.

Renta rodzinna należy się sierotom, wdowcom i rodzicom po śmierci członka rodziny, który wcześniej otrzymywał emeryturę lub rentę. Taka renta należy się również uprawnionym do tego członkom rodziny w momencie gdy osoba zmarła pobierała zasiłek lub świadczenie przedemerytalne.

Ubezpieczeniom wypadkowym podlegają obowiązkowo osoby objęte ubezpieczeniem emerytalnym czy rentowym. Niestety wypadki podczas pracy zdarzają się bardzo często dlatego każdy pracodawca ma obowiązek objąć takim ubezpieczeniem swojego pracownika. Najbardziej narażeni na takie sytuacje są pracownicy pracujący w trudnych, niebezpiecznych warunkach.