Emerytury

W twoich rękach

Ubezpieczenie na życie staje się jedną z coraz bardziej popularnych metod zabezpieczenia swoich bliskich, a zarazem coraz mocniej promowanym produktem bankowym. To prawda, że statystycznie długość życia się wydłuża, ale też pojawiają się choroby tzw. cywilizacyjne, większa jest też groźba wypadków komunikacyjnych. W razie takich niespodziewanych okoliczności polisa gwarantuje, że rodzina nie znajdzie się nagle w kłopotliwej sytuacji finansowej.

Zresztą polisa to nie tylko możliwość ubezpieczenia się na życie, ale także na przyszłe lata na emeryturze. Możliwe jest także połączenie oferty ubezpieczeniowej z inwestycyjną. W tym pierwszym przypadku w grę wchodzi tzw. polisa na życie i dożycie. Wpłacana składka dzielona jest na część gwarantującą wypłatę w razie śmierci oraz drugą, z której gromadzone fundusze zaczniemy otrzymywać po ukończeniu określonego wieku – zazwyczaj od 60 lub 65 roku życia. Z kolei polisa, która umożliwia jednoczesne oszczędzanie to tzw. polisa z funduszem kapitałowym. Wówczas podobnie jak przy poprzedniej polisie część naszej składki przeznaczona jest na wypłatę w razie śmierci, a pozostała na inwestycje funduszowe. Z reguły mamy możliwość zarówno ustalenia, jaka część trafi do funduszy, a także jaki powinien być podział kapitału w ramach samych funduszy – z przeznaczeniem na obligacje, akcje czy jeszcze inne instrumenty. Umowa zostaje zawarta na czas określony. W przypadku tych dwu polis zainwestowane pieniądze wracają do nas, natomiast przy najbardziej podstawowej – polisie na życie – również zawieramy ją na określony czas i wpłacamy określoną stawkę, ale zyskać może tylko rodzina w razie naszej śmierci. Zaletą tego typu polisy jest jednak jej stosunkowo niska cena przy dość przyzwoitej kwocie wypłacanej najbliższym.

Wydaje się więc, że każde z tych rozwiązań ma zalety i każde może zyskać określoną grupę klientów. Przykładowo jeśli w rodzinie jedno z rodziców jest osobą, która zapewnia jej znaczący dochód – np. ojciec pracuje, matka wychowuje dzieci lub też matka samotnie wychowuje potomstwo – ta najprostsza polisa pomoże żonie – dzieciom przetrwać trudny okres po śmierci bliskiego. Z kolei jeśli myślimy, że warto z jednej strony zadbać o rodzinę na nieprzewidziane okoliczności, a jednocześnie pomyśleć o własnym zabezpieczeniu na starsze lata – warto skorzystać z polisy emerytalnej. Natomiast osoby, które chciałyby, żeby ich pieniądze zarabiały, mogą się zdecydować na polisę inwestycyjną – dodatkowo gwarantując rodzinie wypłatę na wypadek niespodziewanych okoliczności.  Warto się zastanowić nad tymi możliwościami.

Ubezpieczenie na życie jest nieobowiązkowe, chociaż bardzo często stosowane przez naszych obywateli. Największym zainteresowaniem cieszą się tak zwane „grupówki” w zakładach pracy. To ubezpieczenie na życie na bardzo preferencyjnych warunkach. Jeśli pracodawca zatrudnia dwustu pracowników jest w stanie dla nich wynegocjować o wiele lepsze warunki, niż jeden człowiek indywidualnie. Jeśli pracodawca chce założyć takie ubezpieczenie w swojej firmie, musi obejmować minimum pięciu pracowników. Można również ubezpieczyć się indywidualnie i też jest grono Polaków, którzy tak właśnie robią. Cena takiego ubezpieczenia, indywidualnego i grupowego, jest zależna od jego zakresu i kwoty, na jaką się dany człowiek ubezpiecza. Zakres może obejmować oprócz podstawowych kwestii, takich jak śmierć nasza i naszych najbliższych, ubezpieczenie zdrowotne. Wtedy, gdy skręcimy kostkę lub złamiemy rękę możemy starać się o odszkodowanie z firmy, w której się ubezpieczamy. Kobiety również mogą starać się o wypłatę dodatkowego świadczenia, w momencie urodzenia dziecka. Kwota wypłaty we wszystkich przypadkach jest uzależniona od danego uszczerbku na zdrowiu lub danej sytuacji. W przypadku, kiedy zdecydujemy się na ubezpieczenie indywidualne proponuję udać się do firmy z doradztwem ubezpieczeniowym, która w swojej ofercie ma większość ubezpieczalni na rynku. Doradca wprowadza zapytanie do wszystkich firm, z którymi współpracuje i jest w stanie ustalić, która oferta będzie najtańsza dla Ciebie indywidualnie. Jest wiele czynników, które decydują o cenie składki tego ubezpieczenia. Najważniejsze jest rozeznanie na rynku. Kontynuacja ubezpieczenia w jednej firmie przez wiele lat może być korzystna, ale wcale nie musi. Jeśli na rynek wchodzi nowa firma, która działa na terenie całej Europy od wielu lat, warto sprawdzić ich warunki. Te ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale często warte swojej ceny. Zakład ubezpieczeń społecznych też wypłaca świadczenia na wypadek śmierci najbliższych, ale te kwoty ledwie starczają na pokrycie kosztów pogrzebu.

Wiele osób uważa, że nie potrzebuje ubezpieczenia na życie, jeżeli nie posiada jeszcze rodziny na utrzymaniu. Dlatego wiele kobiet woli odłożyć zakup polisy ubezpieczeniowej na życie dopóki nie zajdą w ciążę lub nie urodzą pierwszego dziecka. Najczęściej to ojciec jest ubezpieczony, aby w przypadku jego śmierci lub ciężkiej choroby, rodzina miała pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego czy na swoje utrzymanie. Jednak równie ważne jest rozważenie, na jakie trudności rodzina byłaby nastawiona w przypadku gdyby coś stało się matce. Jeżeli matka ciężko zachoruje lub umrze, ojciec z reguły powinien zarabiać wystarczająco pieniędzy, aby utrzymać rodzinę, będzie musiał także płacić za opiekunkę do dzieci.

Podczas planowania założenia rodziny, bardzo mądrze jest rozważyć podjęcie polisy ubezpieczenia na życie zanim kobieta zajdzie w ciążę. Wiele firm ubezpieczeniowych jest powściągliwych w udzieleniu polisy ubezpieczeniowej kobiecie, która jest już w ciąży ze względu na komplikacje, które mają prawdopodobieństwo wystąpienia. Wysokie ciśnienie krwi jest częstą skargą kobiet w ciąży i może prowadzić do nadciśnienia tętniczego a nawet toksemii (stanu przedrzucawkowy). Na szczęście, nie występuje on często, ale ten stan może doprowadzić do udaru mózgu a nawet śmierci.

Istniejące choroby, które kobieta już posiada, mogą gwałtownie pogorszyć się w okresie ciąży lub może dość do wystąpienia utajonych i do tej pory nie wykrytych chorób, jakie mogłaby mieć kobieta. Gdy kobieta jest już w ciąży, bardzo trudno jest uzyskać ubezpieczenie na życie. Najczęściej firmy będą doradzać matce, aby poczekała z zakupem polisy ubezpieczeniowej do momentu, kiedy dziecko osiągnie od 3 do 6 miesięcy. Jeśli jednak kobiecie w ciąży udało się uzyskać polisę ubezpieczeniową na życie, może ona się spodziewać nawet 50% większych składek. Jeżeli pierwsza ciąża wykazywała oznaki powikłań, to uzyskanie ubezpieczenia podczas drugiej ciąży jest mało prawdopodobne.

Innym powodem, dlaczego firmy ubezpieczeniowe niechętnie ubezpieczają ciężarne kobiety jest ryzyko depresji poporodowej.